互联网银行的优势是什么？流量、场景、还是技术？
位居互联网银行第一阵营的微众银行、网商银行和新网银行或许在这些方面各具优势，但整体而言，正在成为民营银行领跑者的互联网银行，其在业务模式、产品和技术等方面的创新独具看点，并日益成为显著的发展优势。
如果要选取一家互联网银行进行剖析，新网银行无疑是其中的典型案例。区别于微众银行和网商银行两家行业龙头，新网银行自成立之日起，便依靠灵活的产品创新和不断迭代的技术创新，开拓出了一条特色化经营之路。
分羹了互联网金融的发展，抢占过消费金融的风口，如今新网银行将战略目标调整为服务小微经济。如果说前两者让新网银行在开业之初迅速做大了资产规模，提升了ROE（净资产收益率）水平，后者则是只有坚守长期主义，才能真正在业绩上开花结果。这是对银行战略定力、风险控制、治理水平的综合考验，也是很多银行想做却难做好的增量市场，更是促进经济发展、稳定就业的关键抓手。
如今或许不是银行发展的最好时代，却是考验银行内功的真正开始。新网银行的变革再造，也许能趟出一条中小银行破局发展瓶颈的新路径。
从第一家开业至今，互联网银行的发展已迈过7个年头。7年间，互联网金融行业经历了一轮创新生长、监管补位、行业洗礼及重整旗鼓。互联网银行在进行技术、产品及服务创新的同时，也被大势裹挟着需要面对合规的考验和转型的压力。
在消费金融迅速发展的背景下，新网银行推出了“好人贷”，正式挺进个人消费金融市场。管理层对此解释为，充分发挥金融科技作用，希望让传统金融“二八定律”中80%没有享受到更完善的金融服务的消费者和小微企业，能享受到安全、便捷和高效的金融服务。这也是金融科技崛起带来的整个行业价值观的重塑。
这使得新网银行业绩在开业前三年里一路高歌。2017-2019年，三年业绩连续增长；营收和净利润分别在2018年和2019年实现了翻番增长；2018年业绩实现扭亏为盈，2020年净利润7.06亿元等等。之所以能够迅速实现盈利，关键在于领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式。
在快速奔跑中，新网银行始终保持对风险的敬畏之心。新网银行行长江海多次提到对场景金融的反思。
“首先，B端与C端对于场景金融的认知存在差异，当非常复杂的场景与较为专业的金融叠加在一起，更会增加认知的复杂程度。再者，场景与金融相结合很容易造成场景的交易风险和服务质量风险向金融的信用风险和投诉风险转化。”
实践出真知，当业界机构还在不断推场景金融时，新网银行已悄然转身。
小微企业融资，一直以来都是金融体系的难题。尤其是路边摊、夫妻店这种个体工商户的金融需求，具有小额、短融、高频、海量的特征，风险识别难，作业成本高。而金融科技的发展，似乎让金融业看到了一丝解决难题的希望。
运用互联网技术建立高维客户识别模型可以帮助解决风险识别难的问题，批量化机器审批、线上进件的自动化方式可以大大节约成本。运用互联网技术在小型碎片化普惠金融业务中有着明显的效率优势。
在实践中，新网银行根据自身特点，先后与多家大型银行达成合作，积极探索服务小微客群的有效途径，小微贷款实现快速增长。凭借优惠定价、精准投放、高效便捷的产品优势，聚焦服务小微行业的“长尾”客群，有效缓解了小微客户融资难、融资贵、融资慢问题。此外，新网银行还与中国进出口银行合作开展了3亿元“保就业”转贷款，覆盖1万多户小微创业者、个体工商户，努力实现“一口锅撑起一个家、一个码承载一个事业，一份授信实现一个梦想”的小微服务价值追求。
小本买卖一分一毫都要花在刀刃上。在浙江衢州开烟酒商行的韩佳（化名），不到一年的时间，在新网银行的借款次数已经超过了100次，每次借款的时间大概两三天，有次借款第二天便结清了，利息只用了几毛钱。单次借款金额少则两三千，平均不超过一万块。这款韩佳经常使用的产品名为“e商助梦贷”，它是由工商银行(601398,股吧)与新网银行联合推出的针对小微商户的个人经营信贷产品。客户在授信额度以内，可以任意金额借款还款、任意时间提款还款。
“对我们做小生意的人来说，用贷款拿货，销售出去及时结清，才能让生意快速滚动起来。”据韩佳介绍，现在他日常进货的资金周转都在靠“e商助梦贷”。随借随还的产品优势有效地解决了韩佳这样的草根经营者的痛点和难点问题，对于真正有需求、讲信用、希望通过辛勤劳动实现美好梦想的小微商户，新网银行也致力于为其提供有温度的金融服务。
对于银行来说，服务小微客户就像是“在针尖上跳舞”，极其考验其对于金融科技的“微雕”功力。四年以来，以“技术立行”的新网银行一直重视对于科技的人力、物力、财力投入，脚踏实地，修炼内功。在知识产权产业媒体IPRdaily与incoPat创新指数研究中心联合发布“2019年全球银行发明专利排行榜(TOP100)”，新网银行赫然在列，排名第11位。
一条解决小微融资难题、破解中小银行发展瓶颈的路径，正在逐渐清晰。
阵痛，是每一次优化都要面对的问题，新网银行似乎也未能幸免。但是从长远的发展潜力来看，新网银行如果真正解决了小微企业融资难题，或者充分运用技术创新有效覆盖“草根小B”的融资需求，业绩、估值、成长性，都将不是问题。
2020年是新网银行的“成人礼”。据新网银行第三大股东红旗连锁(002697,股吧)的公告显示，截止2020年年末，新网银行资产总额405.61亿元，全年累计实现净利润7.06亿元。拨备覆盖率334.51%，这个数字远高于监管要求最低标准，体现出新网银行在风控方面做了充分准备。并且，据新网银行方面透露，今年一季度业绩已经开始上涨。自疫情冲击以后，单季净利润已连续三个季度持续环比回升。去年业绩下滑主要是受疫情影响以及政策变化带来的战略调整有关。新网银行此前主要业务方向是个人消费信贷领域，疫情给长尾人群的借款意愿和还款能力带来了一定的影响。
在疫情等不利因素下，新网银行仍保持了较强的盈利能力。如今，新网银行的小微贷款下沉至个人超市这类规模很小的个体商户，既是切合政策导向，又是在为未来谋篇布局。
近期，银保监会正式发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（下称《通知》）。《通知》以高质量发展为核心主题，从多方面对银行提出金融服务高质量发展要求。其中，要求大型银行完成“两增”目标，对贷款总量和“首贷户”数量均设定增长率指标；贷款利率定价应得到规范，根据LPR走势，合理确定小微企业贷款利率；银保行业各机构应着眼小微企业融资“痛点”、“难点”，主动优化信贷服务各个环节；银保行业对内需深化合作机制，对外应利用技术资源为供应链上下游提供全面的金融服务，优化金融供给结构。
数字化的纵深发展打开了小微供应链业务发展的创新之窗，这从新网银行与找钢网的合作中可见一斑。依托自身数字化技术优势，新网银行账户体系为合作平台提供合规解决方案、便捷对公线上支付和理财贷款等配套的金融服务。同时，金融科技的发展，叠加银行能力和平台开放，小微企业融资供给侧的变化将成为长期趋势，银银联合的商业模式也会持续发力。
“数字普惠、开放连接”是新网银行的目标，也是数字经济时代，银行有望实现的开放状态。
事实已验证，只有依靠数字化风控、智能化审批，才能解决长尾客群的“风险识别难”和“作业成本高”两大问题，才能使普惠金融具有技术可行性和经济可行性。数字技术的运用可以大幅降低审批成本，实现数据资产价值化，并通过“高维建模、高频迭代”，不断加强客户的风险准确筛查。
按照新网银行从个人到小微、从创新到连接的发展节奏来看，互联网银行率先探索出“用科技更好地满足小微企业和普罗大众的金融需求”的可持续发展路径，无疑极具生命力。
目前，新网银行业务已覆盖全国，客户总数超过5000万，累计发放贷款超过14000万笔、金额超过5300亿元。资产质量良好，盈利能力排名全国民营银行前列，2020年ROE达到15%。通过高维建模、高频迭代和基于“高维建模、高频迭代”所构建的数字化风控技术助力新网银行全面实现“全在线流程、全实时风控、全客群开放”。
对于未来，新网银行还有更多计划，也许能给中小银行发展提供一些思路。
一方面，坚持“万能连接器”模式，“不依赖股东资源、不依赖单个场景流量、不依赖传统存贷利差”，通过API以组建的形式将信贷、支付、风控、征信、大数据封装成多种类型的金融功能模块，连接各种类型场景流量。
同时，对于C端客户，开放平台将金融服务以标准化的接口嵌入各种互联网场景，实现了金融服务入口的虚拟化和泛在化，让用户能够随时随地获得放在云端、伸手可及的金融服务;对于B端合作伙伴，它将账户、支付、风控各种业务能力封装起来，模块化、组建化输出，让合作伙伴迅速具备“自金融”能力。
另一方面，继续秉持“技术立行”的发展战略，对银行业务进行全流程数字化再造，用技术驱动业务高速发展，不断对大数据风控系统进行高频迭代，配合主流金融机构做好数字普惠金融的“补位者”，扩大小微群体的服务半径，继续践行数字普惠金融。
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